Борьба криптовалюты с хищническими ссудами до зарплаты

В этом году около 12 миллионов американцев попадут в черную дыру – индустрию краткосрочного кредитования. Краткосрочные займы в небольшие доллары, более известные как ссуды до зарплаты, превратились в Рынок $ 90 млрд без признаков замедления. При получении ссуды до зарплаты вы обычно занимаетесь от 300 до 5000 долларов и выплачиваете ее от пары недель до года спустя. Однако есть одна загвоздка.

Ссуды до зарплаты имеют среднюю годовую процентную ставку (APR) почти 400 процентов. При такой ставке 12-месячный аванс в 1000 долларов в конечном итоге будет стоить 4 130,85 долларов, чтобы полностью окупиться. Чтобы представить себе это число в перспективе, средняя годовая процентная ставка по кредитной карте составляет около 17 процентов..

Средняя процентная ставка по ссуде до зарплаты по штатам

Средняя процентная ставка по ссуде до зарплаты по штатам (Источник: CNBC)

Из-за астрономической процентной ставки по ссудам до зарплаты тем, кто их берет, часто приходится брать несколько ссуд с течением времени, все глубже копаясь в долгах без какого-либо реального выхода. Однако прежде чем мы перейдем к рассмотрению того, как криптовалюта, такая как биткойн, может помочь, важно проанализировать корень проблемы..

Почему так популярны ссуды до зарплаты?

Если процентные ставки выражаются трехзначными цифрами, зачем кому-то даже рассматривать возможность получения ссуды до зарплаты? Давайте проявим немного воображения, чтобы понять, почему.

Рассмотрите возможность добавления со-подписывающего лица или обеспечения. Если у вас плохая кредитная история, добавление второго лица или залога может помочь вам получить ссуду. Содействующий с хорошей репутацией или ценный актив, выступающий в качестве залога может значительно повысить ваши шансы на получение кредита, а также может помочь вам получить более выгодную сделку.

Представьте, что вы – тридцатилетний человек из низшего или среднего класса, у вас есть супруг (а) и двое детей. У вас стабильная работа, но с учетом семейных расходов вы живете почти от зарплаты до зарплаты. Однажды по дороге на работу ваша машина сломалась. Вы отнесете его к механику и узнаете, что его ремонт будет стоить 1000 долларов. К сожалению, до следующего дня зарплаты еще десять дней..

На данный момент у вас есть несколько вариантов:

  1. Не ремонтируйте машину до зарплаты, уходите с работы – рискуете быть уволенным.
  2. Отремонтируйте машину, вынув деньги из семейного бюджета.
  3. Возьмите ссуду до зарплаты, чтобы прокормить семью и продолжать работать.

Когда вы сталкиваетесь с этими вариантами, выбор очевиден. Часто у людей, берущих эти ссуды, нет других реальных возможностей, поэтому хищные ссудодатели могут без каких-либо последствий поднять процентные ставки. Стоит отметить, что некоторые не так уж и плохи, этот список с лучшими ставками по кредитам до зарплаты например, демонстрирует некоторые компании, которые не преувеличивают.

Настоящая проблема

Легко наказать компании, предоставляющие ссуды до зарплаты, за их хищнические действия. И есть правила в разработке (вроде, как бы, что-то вроде), что может помочь держать их под контролем. Однако есть более широкая проблема.

Двухнедельная зарплата является движущей силой успеха ссуд до зарплаты. Вернемся к нашей гипотетической:


Что если вместо получения единовременного чека через десять дней вы могли бы получать одну десятую от этой суммы каждый день в течение того же периода? Вам, вероятно, было бы удобнее отказаться от ссуды на оплату ремонта автомобиля, зная, что на следующий день у вас будет приток наличных денег. Поскольку 80 процентов ссуд до зарплаты было получено в течение двух недель после предыдущей, это песочница, которую вы хотите избежать любой ценой..

Двухнедельная Болонья

Без подробного урока истории, зарплаты каждые две недели стал популярным в 1930-е годы. В то время расчет налогов производился вручную. Распределение чеков по чекам в течение некоторого времени, вместо того, чтобы распределять их каждый день, облегчало работу бухгалтера. В итоге мы остановились на двухнедельном сроке..

В настоящее время электронная подача документов и платежей упростила налоговый учет и расчет заработной платы. Тем не менее, у нас все еще есть одна или несколько факторов, вызывающих продолжение тенденции выплаты зарплаты каждые две недели. Если вы какое-то время занимались криптовалютой, вы, вероятно, можете догадаться, что это за препятствия: посредники.

Долгая извилистая дорога

Нет недостатка в платежных посредниках. У вас есть банки-эмитенты, компании-эмитенты кредитных карт, банки-эквайеры и платежные системы, и это лишь некоторые из них. Игнорируя комиссии, которые взимает каждая организация, есть временная задержка, связанная с каждой из них..

Очевидный случай промежуточного раздувания – Система автоматизированной клиринговой палаты (ACH) которые работодатели используют для оплаты труда сотрудников. Или, другими словами, прямой депозит. Система ACH реализует устаревшие сроки проведения транзакций, которые приводят к задержкам обработки на один-два дня, если бизнес или один из посредников их пропускает..

Один или два дня могут показаться незначительными, но общая сумма быстро увеличивается, когда несколько сторон пропускают крайний срок. Поскольку банки взимают проценты с этих замороженных средств, у них нет особых стимулов улучшать этот процесс..

Всего лишь один этап сложного процесса кредитной карты

Всего лишь один этап сложного процесса кредитной карты (Источник: WalletHub)

Второй и менее известный барьер для ежедневной выплаты зарплаты – это процесс оплаты от клиента к бизнесу. Типичная транзакция по кредитной карте проходит через не менее трех посредников для утверждения, в результате чего компания получает деньги от транзакции только через несколько дней. Эта задержка часто приводит к проблемам с денежным потоком, а это означает, что бизнес не может платить сотрудникам сразу, даже если система ACH позволяла им тоже.

Чем может помочь криптовалюта?

Внедрение криптовалюты в бизнес-платежи и расчет заработной платы дает двоякое преимущество. Что касается платежей, компании, которые принимают криптовалюту, сокращают любые проблемы с денежным потоком, которые могут у них возникнуть. Вместо того, чтобы ждать одобрения транзакции от банков-эмитентов и других посредников, деньги попадают в их кошелек после нескольких быстрых подтверждений блокчейна. Это сокращение времени утверждения открывает поток денежных средств, позволяя предприятиям чаще платить сотрудникам..

Кроме того, чеки криптовалюты не связаны ограничениями традиционной системы ACH. Вы можете получать зарплату на свой кошелек ежедневно, в выходные или даже каждый час, если хотите. Объедините эту свободу с функциональностью смарт-контракта, и ваши варианты оплаты практически безграничны..

Компании, добивающиеся успеха

Вы, вероятно, знаете, что мало кому (если таковые вообще есть) платят криптовалютой, что свидетельствует о существующем пробеле в решениях. Некоторые могут возразить, что стороннее решение не требуется; Работодатели должны просто переводить зарплату в кошельки сотрудников напрямую. Однако это создает головную боль для аудиторских и налоговых целей..

Bitwage, пожалуй, самый известный продукт для расчета заработной платы в криптовалюте. Он включает программное обеспечение для учета рабочего времени, выставление счетов и настройку заработной платы помимо регулярных платежей..

Еще одно решение в разработке – это сеть запросов. Request – это платформа для платежных запросов (понятно?) С упором на простой аудит и документацию для налоговых целей. В отличие от Bitwage, Request – это уровень протокола продукт, который вы можете использовать для создания собственного решения для расчета заработной платы.

Последние мысли

Платежи в криптовалюте и начисление заработной платы обеспечивают удобство для большинства и являются почти необходимостью для 12 миллионов американцев, попавших в ловушку хищных кредитов. Поскольку регулирование продолжает тормозиться, принятие криптовалюты может быть единственным выходом для этих людей. Даже с учетом текущей волатильности рынка преимущества зарплат в криптовалюте очевидны..

Это только вопрос времени, когда мы начнем рассчитывать на ежедневную зарплату.-раз а не слишком скудную двухнедельную оплатудней.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map