Boj kryptomeny proti dravým pôžičkám v deň výplaty

Tento rok asi 12 miliónov Američanov sa vtiahne do čiernej diery, ktorou je odvetvie krátkodobých pôžičiek. Krátkodobé pôžičky za malé doláre, známejšie ako pôžičky v deň výplaty, nafúkli sa do a Trh s 90 miliardami dolárov bez známok spomalenia. Pri pôžičke v deň výplaty si zvyčajne požičiate od 300 do 5 000 dolárov a vyplatíte ju kdekoľvek od niekoľkých týždňov až o rok neskôr. Má to však jeden háčik.

Pôžičky v deň výplaty majú priemernú ročnú percentuálnu mieru (RPSN) vo výške takmer 400 percent. Pri tomto tempe by 12-mesačná záloha vo výške 1 000 dolárov skončila úplným vyplatením 4 130,85 dolárov. Aby sme toto číslo uviedli na pravú mieru, priemerná ročná miera nákladov na kreditnú kartu sa pohybuje okolo 17 percent.

Priemerná úroková sadzba pôžičky v deň výplaty podľa štátu

Priemerná úroková sadzba pôžičky v deň výplaty podľa štátu (zdroj: CNBC)

Vzhľadom na astronomickú úrokovú sadzbu pôžičiek v deň výplaty si tí, ktorí ich čerpajú, často musia vybaviť viac pôžičiek v priebehu času, čím sa dostanú hlbšie do dlhov bez uskutočniteľného východiska. Predtým, ako sa dostaneme k tomu, ako môže kryptomena ako Bitcoin pomôcť, je nevyhnutné rozobrať koreň problému.

Prečo sú pôžičky v deň výplaty také populárne??

Prečo by niekto mal úrokové sadzby v trojcifernom čísle vôbec uvažovať o tom, že si vezme pôžičku v deň výplaty? Použime trochu fantázie, aby sme zistili, prečo.

Zvážte pridanie spolupodpisovateľa alebo kolaterálu. Ak máte zlý úver, zaistenie pôžičky vám môže pomôcť pridanie spolupodpisovateľa alebo kolaterálu. Spoluzakladateľ s dobrým úverom alebo cenné aktívum pôsobiace ako kolaterál môže drasticky zvýšiť vaše šance na získanie pôžičky a tiež vám môže pomôcť získať lepšie podmienky.

Predstavte si, že ste tridsaťročný rodák z nižšej až strednej triedy s manželom a dvoma deťmi. Máte stálu prácu, ale s rodinnými výdavkami žijete takmer od výplaty. Jedného dňa na ceste do práce sa vám pokazí auto. Odnesiete ho mechanikovi, aby ste zistili, že jeho oprava bude stáť 1 000 dolárov. Váš ďalší deň výplaty bohužiaľ zostáva ešte desať dní.

V tomto okamihu máte niekoľko možností:

  1. Neopravujte auto až do výplaty, choďte z práce a riskujte, že vás vyhodia.
  2. Opravte auto tak, že vyberiete peniaze z rodinného rozpočtu.
  3. Zoberte si pôžičku v deň výplaty, aby ste mohli uživiť svoju rodinu a ísť ďalej do práce.

Keď sa rozhodneme pre tieto možnosti, je voľba zrejmá. Ľudia, ktorí si tieto pôžičky berú, často nemajú iné realizovateľné možnosti, takže draví veritelia sú schopní zdvihnúť úrokové sadzby bez následkov. Stojí za zmienku, že niektoré nie sú také zlé, tento zoznam s najlepšími sadzbami pôžičiek v deň výplaty napríklad predstavuje niektoré spoločnosti, ktoré nepreháňajú.

Skutočný problém

Je ľahké potrestať spoločnosti požičiavajúce v deň výplaty za ich dravé praktiky. Vo vývoji sú predpisy (druh), ktoré by im mohli pomôcť udržať ich pod kontrolou. Existuje však širší problém.

Dvojtýždňová výplata je hybnou silou úspechu pôžičiek v deň výplaty. Späť k našej hypotetickej:


Čo ak by ste namiesto paušálneho šeku o desať dní mohli dostať v rovnakom období každý deň desatinu tejto sumy? Pravdepodobne by ste sa pohodlnejšie vzdali pôžičky na vyplatenie opravy auta s vedomím, že na druhý deň budete mať prílev peňazí. Keďže 80 percent pôžičiek v deň výplaty je čerpaných do dvoch týždňov od predchádzajúcej, je to pieskovisko, ktorému sa chcete za každú cenu vyhnúť.

Dvojtýždňová Bologna

Bez poskytnutia podrobnej lekcie histórie, dvojtýždenné výplaty sa stal populárnym v 30. rokoch. V tom čase bol výpočet daní manuálny proces. Dávkové výplaty za nejaký čas namiesto ich denného rozdeľovania uľahčili prácu účtovníka. Nakoniec sme sa dohodli na dvojtýždňovom časovom rámci.

V súčasnosti elektronické podanie a platby znížili zložitosť daňového účtovníctva a miezd. Stále však máme jednu alebo v skutočnosti niekoľko síl spôsobujúcich pokračujúci trend dvojtýždňových výplat. Ak sa kryptomenou pohybujete už nejaký čas, pravdepodobne tušíte, aké sú tieto bariéry: sprostredkovatelia.

Dlhá a kľukatá cesta

Neexistuje žiadny nedostatok sprostredkovateľov platieb. Máte len niekoľko vydávajúcich bánk, spoločností vydávajúcich kreditné karty, nadobúdajúcich bánk a spracovateľov miezd. Ak nebudeme brať ohľad na poplatky, ktoré každý subjekt účtuje, bude s tým tiež spojené časové oneskorenie.

Zjavný prípad sprostredkovateľského nafúknutia je v Automatizovaný systém zúčtovania (ACH) ktoré zamestnávatelia používajú na vyplácanie zamestnancov. Alebo inými slovami, priamy vklad. Systém ACH implementuje zastarané termíny transakcií, ktoré vedú k jednodňovým až dvojdenným oneskoreniam v prípade, že ich podnik alebo niektorý zo sprostredkovateľov zmešká.

Jeden alebo dva dni sa môžu zdať zanedbateľné, ale celková suma rýchlo vybuchne, keď niekoľko strán zmešká termín. Pretože banky inkasujú úroky z týchto zmrazených finančných prostriedkov, nemajú veľkú motiváciu tento proces vylepšiť.

Iba jedna fáza zložitého procesu kreditnej karty

Iba jedna fáza zložitého procesu kreditnej karty (zdroj: WalletHub)

Druhou a menej známou bariérou denných výplat je platobný proces od zákazníka k podniku. Typická transakcia kreditnou kartou prechádza najmenej tromi sprostredkovateľmi na schválenie, čo spôsobí, že spoločnosť dostane peniaze z transakcie až o niekoľko dní neskôr. Toto oneskorenie často vedie k problémom s hotovostnými tokmi, čo znamená, že podnik nemohol zamestnancom vyplatiť hneď, aj keď to systém ACH tiež umožňoval.

Ako môže kryptomena pomôcť?

Výhoda vloženia kryptomeny do obchodných platieb a miezd je dvojnásobná. Na strane platieb podniky, ktoré akceptujú kryptomenu, znižujú akékoľvek problémy s hotovostnými tokmi, ktoré môžu mať. Namiesto čakania na schválenie transakcie od vydávajúcich bánk a iných sprostredkovateľov, peniaze zasiahnu ich peňaženku po niekoľkých rýchlych potvrdeniach blockchainu. Toto skrátenie času na schválenie otvára hotovostný tok, ktorý umožňuje podnikom platiť zamestnancom častejšie.

Výplaty za kryptomenu navyše nie sú viazané obmedzeniami tradičného systému ACH. Výplatu ste mohli dostať do peňaženky každý deň, cez víkend, alebo dokonca každú hodinu, ak ste chceli. Spojte túto slobodu s funkčnosťou inteligentnej zmluvy a vaše možnosti platby sú takmer neobmedzené.

Spoločnosti, ako sa to stane

Pravdepodobne poznáte málo ľudí (ak vôbec), ktorí sú platení v kryptomene, čo je príkladom súčasnej medzery v riešeniach. Niekto môže namietať, že riešenie tretích strán nie je potrebné; zamestnávatelia by mali iba previesť výplaty priamo do peňaženiek zamestnancov. To však spôsobí bolesti hlavy pre audítorské a daňové účely.

Bitwage je pravdepodobne najznámejší mzdový produkt kryptomeny. Zahŕňa softvér na sledovanie času, fakturáciu a prispôsobenie miezd popri bežných platbách.

Ďalším riešením v prácach je Request Network. Žiadosť je platforma pre žiadosti o platbu (rozumiete jej?) So zameraním na ľahký audit a dokumentáciu na daňové účely. Na rozdiel od Bitwage je Request a na úrovni protokolu produkt, ktorý môžete použiť na vytvorenie vlastného mzdového riešenia.

Záverečné myšlienky

Platby kryptomenou a mzdy sú pre väčšinu pohodlnosťou a pre 12 miliónov Američanov uväznených predátorskými pôžičkami sú takmer nevyhnutnosťou. Keďže sa regulácia stále zhoršuje, adopcia kryptomeny môže byť pre týchto jedincov jediným východiskom. Aj pri súčasnej volatilite trhu sú výhody výplatných šekov kryptomeny jasné.

Je len otázkou času, kedy sa začneme tešiť na náš denný plat-krát skôr ako príliš riedke dvojtýždňové platydni.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map