A luta da criptomoeda contra empréstimos predatórios no dia de pagamento

Este ano, sobre 12 milhões de americanos será sugado para o buraco negro que é a indústria de empréstimos de curto prazo. Empréstimos de curto prazo em pequenos dólares, mais conhecidos como empréstimos de ordenado, aumentaram em um Mercado de $ 90 bilhões sem sinais de abrandamento. Com um empréstimo de ordenado, normalmente você toma emprestado entre US $ 300 a US $ 5.000 e paga em qualquer período de algumas semanas a um ano depois. No entanto, há um problema.

Empréstimos salariais têm uma taxa média anual de porcentagem (APR) de quase 400 por cento. Nesse ritmo, um adiantamento de US $ 1.000 em 12 meses acabaria custando US $ 4.130,85 para ser liquidado completamente. Para colocar esse número em perspectiva, a APR média do cartão de crédito está em torno de 17 por cento.

Taxa de juros média de empréstimo do dia de pagamento, estado por estado

Taxa de juros média do empréstimo de salário, estado por estado (Fonte: CNBC)

Devido à astronômica taxa de juros dos empréstimos do dia de pagamento, aqueles que os contratam frequentemente precisam tomar vários empréstimos ao longo do tempo, endividando-se cada vez mais sem saída viável. Antes de entrarmos em como criptomoedas como o Bitcoin podem ajudar, no entanto, é essencial dissecarmos a raiz do problema.

Por que os empréstimos salariais são tão populares?

Com taxas de juros na casa dos três dígitos, por que alguém pensaria em fazer um empréstimo do payday? Vamos usar um pouco de imaginação para ver por que.

Considere adicionar um co-signatário ou garantia. Se você tiver crédito ruim, adicionar um co-signatário ou garantia pode ajudá-lo a garantir um empréstimo. Um co-signatário com bom crédito ou um ativo valioso atuando como garantia pode melhorar drasticamente suas chances de obter um empréstimo e também pode ajudá-lo a conseguir um negócio melhor.

Imagine que você é um jovem de trinta anos de classe baixa a média com um cônjuge e dois filhos. Você tem um emprego estável, mas com as despesas familiares, você está vivendo quase que de salário em salário. Um dia, a caminho do trabalho, seu carro quebra. Você o leva ao mecânico apenas para descobrir que custará US $ 1.000 para consertá-lo. Infelizmente, seu próximo pagamento ainda é daqui a dez dias.

Neste ponto, você tem algumas opções:

  1. Não conserte o carro até o dia do pagamento, saia do trabalho e arrisque ser demitido.
  2. Conserte o carro retirando o dinheiro do orçamento familiar.
  3. Faça um empréstimo de ordenado para poder alimentar a sua família e continuar a trabalhar.

Ao enfrentar essas opções, a escolha é óbvia. Freqüentemente, as pessoas que fazem esses empréstimos não têm outras possibilidades viáveis, de modo que os credores predatórios são capazes de aumentar as taxas de juros sem repercussões. É importante notar que alguns não são tão ruins, esta lista com as melhores taxas de empréstimos salariais por exemplo, mostra algumas empresas que não estão exagerando.

O verdadeiro problema em questão

É fácil punir as empresas de empréstimos salariais por suas práticas predatórias. E, existem regulamentos em desenvolvimento (tipo de) que pode ajudar a mantê-los sob controle. No entanto, há um problema mais amplo.

O cheque de pagamento quinzenal é a força motriz do sucesso dos empréstimos do payday. De volta ao nosso hipotético:


E se, em vez de receber um cheque de quantia total dez dias a partir de agora, você pudesse receber um décimo dessa quantia todos os dias durante o mesmo período? Provavelmente, você se sentiria mais confortável desistindo do empréstimo para pagar o conserto do carro sabendo que teria um fluxo de caixa no dia seguinte. Com 80 por cento dos empréstimos de ordenado sendo contraídos duas semanas após o anterior, é uma caixa de areia que você deseja evitar a todo custo.

Bolonha de duas semanas

Sem dar uma aula de história detalhada, cheques de pagamento quinzenais tornou-se popular na década de 1930. Naquela época, o cálculo de impostos era um processo manual. O pagamento em lotes ao longo do tempo, em vez de distribuí-los todos os dias, tornou o trabalho do contador mais fácil. Eventualmente, estabelecemos um prazo de duas semanas.

Hoje em dia, o arquivamento e os pagamentos eletrônicos diminuíram a complexidade da contabilidade tributária e da folha de pagamento. No entanto, ainda temos uma, ou, na verdade, várias forças causando uma tendência contínua do salário quinzenal. Se você já conhece a criptomoeda há algum tempo, provavelmente pode adivinhar quais são essas barreiras: intermediários.

A longa e sinuosa estrada

Não faltam intermediários de pagamento. Você tem bancos emissores, empresas de cartão de crédito, bancos adquirentes e processadores de folha de pagamento, para citar alguns. Ignorando as taxas que cada entidade cobra ao longo do caminho, há um atraso de tempo associado a cada uma também.

O caso óbvio de inchaço intermediário está no Sistema Automated Clearing House (ACH) que os empregadores usam para pagar aos empregados. Ou em outras palavras, depósito direto. O sistema ACH implementa prazos de transação antiquados que levam a atrasos de processamento de um a dois dias se uma empresa, ou um dos intermediários, os perder.

Um ou dois dias pode parecer insignificante, mas o total rapidamente aumenta quando várias partes perdem o prazo. Como os bancos cobram juros sobre esses fundos congelados, eles não têm muito incentivo para melhorar esse processo.

Apenas uma fase do complexo processo de cartão de crédito

Apenas uma fase do complexo processo de cartão de crédito (Fonte: WalletHub)

A segunda, e menos conhecida, barreira aos contracheques diários é o processo de pagamento do cliente para a empresa. Uma transação típica com cartão de crédito passa por pelo menos três intermediários para aprovação, fazendo com que a empresa só receba o dinheiro da transação dias depois. Esse atraso muitas vezes leva a problemas de fluxo de caixa, o que significa que a empresa não poderia pagar os funcionários imediatamente, mesmo se o sistema ACH também permitisse.

Como a criptomoeda pode ajudar?

A vantagem de injetar criptomoeda em pagamentos comerciais e folha de pagamento é dupla. Do lado dos pagamentos, as empresas que aceitam criptomoeda reduzem quaisquer problemas de fluxo de caixa que possam ter. Em vez de esperar pela aprovação da transação dos bancos emissores e outros intermediários, o dinheiro chega à carteira após algumas confirmações rápidas de blockchain. Essa redução no tempo de aprovação abre o fluxo de caixa, permitindo que as empresas paguem aos funcionários com mais frequência.

Além disso, os contracheques das criptomoedas não são limitados pelas limitações do sistema ACH tradicional. Você poderia colocar o seu salário na carteira diariamente, no fim de semana ou mesmo a cada hora, se quisesse. Combine essa liberdade com a funcionalidade de um contrato inteligente e suas opções de pagamento são quase ilimitadas.

Empresas fazendo acontecer

Você provavelmente conhece poucas (se houver) pessoas sendo pagas em criptomoedas, o que exemplifica a lacuna atual em soluções. Alguns podem argumentar que uma solução de terceiros não é necessária; os empregadores devem apenas transferir os cheques de pagamento para as carteiras dos funcionários diretamente. No entanto, fazer isso cria uma dor de cabeça para fins de auditoria e fiscais.

O bitwage é provavelmente o produto de folha de pagamento criptomoeda mais conhecido. Inclui software de rastreamento de tempo, faturamento e personalização da folha de pagamento além de pagamentos regulares.

Outra solução em desenvolvimento é Request Network. Request é uma plataforma para solicitações de pagamento (entendeu?) Com foco na facilidade de auditoria e documentação para fins fiscais. Ao contrário do Bitwage, Request é um nível de protocolo produto que você pode usar para construir sua própria solução de folha de pagamento.

Pensamentos finais

Os pagamentos de criptomoedas e a folha de pagamento fornecem conveniência para a maioria e são quase necessários para os 12 milhões de americanos presos por empréstimos predatórios. Como a regulamentação continua paralisada, a adoção da criptomoeda pode ser a única saída para esses indivíduos. Mesmo com a atual volatilidade do mercado, as vantagens dos contracheques das criptomoedas são claras.

É apenas uma questão de tempo antes de começarmos a esperar nosso pagamento diário-vezes ao invés do muito esparso pagamento quinzenaldias.

Mike Owergreen Administrator
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