Lupta criptomonedei împotriva împrumuturilor de pradă predative

Anul acesta, cam 12 milioane de americani va fi aspirat în gaura neagră care este industria creditelor pe termen scurt. Împrumuturi pe termen scurt, în dolari mici, mai cunoscute sub numele de împrumuturi salariale, s-au balonat într-un Piață de 90 de miliarde de dolari fără semne de încetinire. Cu un împrumut pe zi de plată, împrumutați de obicei între 300 și 5.000 USD și îl achitați oriunde, de la câteva săptămâni la un an mai târziu. Cu toate acestea, există o singură captură.

Împrumuturile cu plată au o rată procentuală medie anuală (APR) de aproape 400 la sută. În acest ritm, un avans de 12 luni, 1.000 USD, ar ajunge să coste 4.130,85 USD pentru a plăti complet. Pentru a pune acest număr în perspectivă, valoarea medie a cardului de credit APR este de aproximativ 17%.

Rata medie a dobânzii împrumutului pe zi de plată de la stat la stat

Rata medie a dobânzii împrumutului pe zi de plată de la stat la stat (Sursa: CNBC)

Datorită ratei astronomice a dobânzii la împrumuturile pe zi de plată, cei care le contractează au adesea nevoie să facă mai multe împrumuturi în timp, săpându-se mai adânc în datorii fără o ieșire fezabilă. Înainte de a intra în modul în care poate ajuta criptomonedele precum Bitcoin, este esențial să disecăm rădăcina problemei.

De ce sunt atât de populare împrumuturile pe zi de plată?

Cu ratele dobânzilor în cifrele triple, de ce s-ar gândi cineva chiar la contractarea unui împrumut cu plată? Să folosim un pic de imaginație pentru a vedea de ce.

Luați în considerare adăugarea unui semnatar comun sau a unei garanții colaterale. Dacă aveți un credit slab, adăugarea unui co-semnat sau a unei garanții vă poate ajuta să obțineți un împrumut. Un semnatar cu un credit bun sau activ valoros care acționează ca garanție vă poate îmbunătăți drastic șansele de a obține un împrumut și vă poate ajuta, de asemenea, să obțineți o afacere mai bună.

Imaginați-vă că sunteți un tânăr de treizeci de ani de clasă medie, cu un soț și doi copii. Ai un loc de muncă constant, dar cu cheltuielile familiei, trăiești aproape salariu-la-salariu. Într-o zi în drum spre serviciu, mașina ta se strică. Îl duceți la mecanic doar pentru a afla că va repara 1.000 de dolari. Din păcate, următoarea zi de plată este încă la zece zile distanță.

În acest moment, aveți câteva opțiuni:

  1. Nu reparați mașina până la data plății, nu dați de lucru și riscați să fiți concediat.
  2. Reparați mașina scoțând banii din bugetul familiei.
  3. Faceți un împrumut cu salariu, astfel încât să vă puteți hrăni familia și să continuați să lucrați.

Când vă confruntați cu aceste opțiuni, alegerea este evidentă. Adesea, persoanele care acordă aceste împrumuturi nu au alte posibilități fezabile, astfel încât împrumutătorii prădători sunt capabili să mărească ratele dobânzii fără repercusiuni. Merită remarcat faptul că unii nu sunt atât de răi, această listă cu cele mai bune rate de împrumuturi pe zi de plată de exemplu, prezintă unele companii care nu exagerează.

Adevărata problemă la îndemână

Este ușor să pedepsești companiile de împrumut pe zi de plată pentru practicile lor de pradă. Și există reglementări în curs de dezvoltare (un fel de) care ar putea ajuta la menținerea lor sub control. Cu toate acestea, există o problemă mai largă.

Salariul bi-săptămânal este o forță motrice a succesului împrumuturilor pe zi. Înapoi la ipoteticul nostru:


Ce se întâmplă dacă, în loc să primiți o sumă forfetară peste zece zile de acum, ați putea primi o zecime din acea sumă în fiecare zi în aceeași perioadă? Probabil că ați fi mai confortabil să renunțați la împrumut pentru a achita reparația mașinii știind că veți avea un aflux de numerar a doua zi. Având în vedere că 80% din împrumuturile pe zi sunt plătite în decurs de două săptămâni de la precedent, este un loc de nisip pe care doriți să îl evitați cu orice preț.

Bologna de două săptămâni

Fără a oferi o lecție detaliată de istorie, salarii semestrial a devenit popular în anii 1930. În acel moment, calcularea impozitelor era un proces manual. Împărțirea salariilor pe o perioadă de timp, mai degrabă decât distribuirea lor în fiecare zi, a ușurat munca unui contabil. În cele din urmă, ne-am stabilit pe un interval de timp de două săptămâni.

În zilele noastre, depunerea electronică și plățile au scăzut complexitatea contabilității fiscale și a salarizării. Cu toate acestea, avem încă una sau, de fapt, mai multe forțe care determină o tendință continuă de salarizare bi-săptămânală. Dacă ați fost în jurul valorii de criptomonede pentru o perioadă de timp, probabil că puteți ghici care sunt aceste bariere: intermediari.

Drumul lung și sinuos

Nu există lipsă de intermediari de plată. Aveți bănci emitente, companii de carduri de credit, bănci achizitoare și procesoare de salarizare pentru a numi câteva. Ignorând taxele pe care fiecare entitate le percepe pe parcurs, există și o întârziere asociată cu fiecare.

Cazul evident de balonare intermediară se află în Sistem automatizat de compensare (ACH) pe care angajatorii le plătesc angajaților. Sau cu alte cuvinte, depozit direct. Sistemul ACH implementează termene de tranzacționare vechi care duc la întârzieri de procesare de la una la două zile dacă o companie sau unul dintre intermediari îi lipsește.

Una sau două zile pot părea neglijabile, dar totalul crește rapid atunci când mai multe părți pierd un termen limită. Deoarece băncile colectează dobânzi pentru aceste fonduri înghețate, nu au prea multe stimulente pentru a îmbunătăți acest proces.

Doar o etapă a procesului complex de card de credit

Doar o etapă a procesului complex al cardului de credit (Sursa: WalletHub)

Al doilea obstacol, și mai puțin cunoscut, în calea salariilor zilnice este procesul de plată de la client la afacere. O tranzacție tipică cu cardul de credit trece prin cel puțin trei intermediari pentru aprobare, determinând o companie să primească bani din tranzacție doar câteva zile mai târziu. Această întârziere duce adesea la probleme legate de fluxul de numerar, ceea ce înseamnă că afacerea nu le-ar putea plăti angajaților imediat, chiar dacă sistemul ACH le-ar permite.

Cum poate ajuta Cryptocurrency?

Avantajul injectării criptomonedei în plățile de afaceri și salarizare este de două ori. În ceea ce privește plățile, companiile care acceptă criptomonede reduc problemele legate de fluxul de numerar pe care le pot avea. În loc să aștepte aprobarea tranzacției de la băncile emitente și de la alți intermediari, banii ajung în portofel după câteva confirmări rapide de blockchain. Această reducere a timpului de aprobare deschide fluxul de numerar, permițând companiilor să plătească angajaților mai frecvent.

În plus, salariile pentru criptomonede nu sunt obligate de limitările sistemului tradițional ACH. Ai putea să-ți iei salariul în portofel zilnic, în weekend sau chiar la fiecare oră, dacă vrei. Combinați această libertate cu funcționalitatea unui contract inteligent, iar opțiunile dvs. de plată sunt aproape nelimitate.

Companiile care se întâmplă

Probabil că știți puțini (dacă există) oameni care sunt plătiți în criptocurrency, ceea ce exemplifică decalajul actual în soluții. Unii ar putea susține că nu este necesară o soluție terță parte; angajatorii ar trebui să transfere direct salariile direct în portofelele angajaților. Cu toate acestea, acest lucru creează o durere de cap în scopuri de audit și impozitare.

Bitwage este probabil cel mai cunoscut produs de salarizare pentru criptomonede. Include software de urmărire a timpului, facturare și personalizare a salariilor pe lângă plățile obișnuite.

O altă soluție în lucru este Request Network. Request este o platformă pentru solicitări de plată (o obțineți?), Cu accent pe auditarea ușoară și documentarea în scopuri fiscale. Spre deosebire de Bitwage, Request este un la nivel de protocol produs pe care îl puteți utiliza pentru a vă construi propria soluție de salarizare.

Gânduri finale

Plățile cu criptomonedă și salariile oferă confort pentru majoritatea și sunt aproape necesare pentru cei 12 milioane de americani prinși de împrumuturi prădătoare. Pe măsură ce reglementarea continuă să se blocheze, adoptarea criptomonedelor poate fi singura ieșire pentru acești indivizi. Chiar și cu volatilitatea actuală a pieței, avantajele salariilor de criptomonede sunt clare.

Este doar o chestiune de timp înainte de a începe să așteptăm cu nerăbdare plata noastră zilnică-ori mai degrabă decât salariul bi-săptămânal prea rarzile.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map